破解之策
政府出手 “養(yǎng)老院險”年補(bǔ)430萬元
由于風(fēng)險太高，商業(yè)保險之于65歲以上老年人幾乎是一片空白，而老年群體在日常出行和活動期間比一般人受傷害的可能性高很多。本月初，北京市民政局宣布，啟動“北京老年人意外傷害保險”，確保老年人在公共場所一旦發(fā)生意外，可獲得保險公司的賠償，投保沒有年齡封頂，百歲老人也可以投保。市政府起“兜底”作用——為7萬多名北京戶籍的“低保”老人、城鎮(zhèn)“三無”老人、農(nóng)村“五保”老人、優(yōu)撫對象及“失獨”老人，統(tǒng)一出資投保，每人一份，總投資大約100萬元，一旦出險，每人最多可賠付5萬元。其他老人可以自費購買，每份15元，最多買4份，一旦出意外，最高可以得到20萬元的賠償。該保險12月16日正式辦理。
而幾乎同時，剛剛實施一年的“北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險”首次續(xù)保，每張床位保費依然是160元，其中80%由政府買單，20%由養(yǎng)老院自行承擔(dān)，一旦出事故，養(yǎng)老院最高可獲得500萬元的賠償。老人出險后有最高1.5萬元的醫(yī)療費報銷、2000元的搶救費報銷。老人一旦身故，最高可獲得12萬元賠償;一旦傷殘，將按傷殘程度獲得傷殘賠償金;住院期間還可以得到每天100元的住院津貼;需要輪椅等還可以報銷5000元的“殘疾輔助器具費用”。如果打官司，保險公司會賠償養(yǎng)老院最高15萬元的“律師費用”。
北京晨報記者獲悉，今年的續(xù)保工作已經(jīng)結(jié)束，全市共有357家養(yǎng)老院繳納了2013年度到2014年度的保費，投保養(yǎng)老床位近3.4萬張。根據(jù)北京市民政局的數(shù)據(jù)，今年的“養(yǎng)老院險”總保費530萬元，其中政府補(bǔ)貼430余萬元，各家養(yǎng)老院自行承擔(dān)不足100萬元。
政策顯效 醫(yī)療保險平復(fù)家屬吵鬧
幾乎所有的專家學(xué)者都認(rèn)為，養(yǎng)老院最核心的內(nèi)容是服務(wù)，沒有好的服務(wù)就沒有好的養(yǎng)老院，但是北京恒春老年公寓院長孟憲清卻不這么看：“第一位是安全，安全是‘1’，其他做得再好也是‘1’后面的‘0’。”
孟憲清此前在3家養(yǎng)老院工作過，這些年她一直在尋求保險公司的幫助。“一個床位要200元錢，這個價格我咬咬牙認(rèn)了，但是理賠的手續(xù)非常麻煩。最不能接受的是，條款規(guī)定，只有法院判定是養(yǎng)老院的全責(zé)，保險公司才給予賠付——每次事故都要讓我上法庭當(dāng)被告，我不能接受，幾百個老人等著我照顧，我沒這個時間，也雇不起律師。”
孟憲清說出了所有養(yǎng)老院院長的心聲。所以，去年11月15日當(dāng)市政府決定統(tǒng)一投保“養(yǎng)老院險”、80%由政府補(bǔ)償時，近400家養(yǎng)老院的院長感覺心頭的一塊石頭落了地，除了尚未開業(yè)的幾家養(yǎng)老院外，大伙幾乎齊刷刷投了保。“手續(xù)簡單，每張床位也只繳32元錢。”孟憲清說，“我們150張床，政府掏了19200，自己只拿4800元。”
孟憲清辦公室的墻上就貼著“養(yǎng)老院險”的報案電話、出險索賠程序，一抬眼就能看見。“有了保險就沒了后顧之憂。但安全仍然是第一位的，必定出了事故意味著老人要受罪。”
位于朝陽區(qū)的某老年公寓去年底投保了責(zé)任險，目前發(fā)生過一起賠償案例。一位86歲的老人半夜起來上廁所，在沒有按鈴也沒有叫護(hù)士的情況下自己下床，結(jié)果不小心導(dǎo)致股骨頸骨折。家屬來了大吵大鬧，讓養(yǎng)老院賠償。后得知醫(yī)療費用可以走保險，事情得以平息。
“責(zé)任險鼓勵出事后養(yǎng)老院及時救助老人，在一定程度上減輕了養(yǎng)老院的人力、物力和精力上的壓力。”這家養(yǎng)老院院長表示，“如果沒有政府部門主推，一般養(yǎng)老院是不會買的，太貴了。”
“養(yǎng)老院險”并非強(qiáng)制保險。今年有25家養(yǎng)老院沒有續(xù)保，工作人員對數(shù)據(jù)追蹤發(fā)現(xiàn)，只有7家屬于實際運營而未參保，主要理由是因為今年沒有出險，所以不再續(xù)保。今年的“養(yǎng)老院險”續(xù)保率為98%。
中國公益研究院院長王振耀對此評價說：“養(yǎng)老院險讓養(yǎng)老院敢收老人了。”清華大學(xué)建筑學(xué)院教授周燕珉則表示：“政府推行養(yǎng)老院責(zé)任險使開發(fā)者和運營方更加放心。”清華同衡養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專家委員會專家委員、著名律師王建文表示：“責(zé)任險是養(yǎng)老院生存和發(fā)展的必備條件之一，而且只能由政府部門牽頭參與，才會有效果。”而更多的專家則表示，應(yīng)像推廣“交強(qiáng)險”一樣強(qiáng)制推廣“養(yǎng)老院險”。
北京市民政局社會福利處處長李紹純表示，北京雖然不是第一個出臺“養(yǎng)老院險”的城市，但卻是政府補(bǔ)貼最高、養(yǎng)老院自負(fù)保費最低、保障范圍最廣、賠付金額最高的城市。
行業(yè)調(diào)查
養(yǎng)老院險“賠穿了”
如果政府不帶頭力推，“養(yǎng)老院險”到底能不能靠市場的力量走下去?根據(jù)北京市民政局副局長李紅兵提供的數(shù)據(jù)，2012年度到2013年度，北京市有349家養(yǎng)老院參保“養(yǎng)老院險”，投保床位3.45萬張，總保費539萬，政府補(bǔ)貼保費437萬余元，養(yǎng)老院自付保費100萬。保險實施一年來，出險375起，已結(jié)案126起，共賠付215萬元;未結(jié)案249起，預(yù)計需要賠付330萬元。預(yù)計最后實際總賠付金額將超出總保費的10%左右。拿著這一摞數(shù)據(jù)，李紅兵表示：“目前看是‘賠穿’了。但是，養(yǎng)老院和住院老人的權(quán)益都得到了保障。”
北京市民政局社會福利處處長李紹純告訴記者，“養(yǎng)老院險”是北京市政府首次對保險項目進(jìn)行公開招標(biāo)。人保財險北京分公司、平安產(chǎn)險北京分公司和中國人壽財險北京分公司共同承保，分別按70%、20%和10%的比例分保。“三家分保就是為了分擔(dān)風(fēng)險。”
宋海英女士是“民政部養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險課題研究組”組長，當(dāng)年她主持設(shè)計了北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險。她在接受北京晨報記者采訪時表示： “當(dāng)初預(yù)計可以打個平手，但是這個保險誰也沒做過，不能科學(xué)預(yù)期它的風(fēng)險到底有多大。此前只有上海有這種保險，連續(xù)3年‘賠穿’，后來上調(diào)了保費，才打了個平手。”
宋海英強(qiáng)調(diào)說，目前下“賠穿”的結(jié)論為時尚早，大部分案件處于治療或整理索賠單據(jù)中，至明年8月才有可能得出今年的全部數(shù)據(jù)。同時，一個險種至少要經(jīng)過5年實踐才可能有數(shù)據(jù)做支撐得出是賠是賺的結(jié)論。“但是，當(dāng)初我們設(shè)計的就是公益險，是民生工程。”
對于349家養(yǎng)老院一年中出險375次這一數(shù)字到底是高是低?宋海英表示，由于此前沒有類似保險，因此沒有數(shù)據(jù)做比較，但是卻可以通過分析數(shù)據(jù)完善管理制度。她舉例說，養(yǎng)老院險在上海實施第一年時出險1200余起，第二年就驟降到750起。宋海英表示，有些養(yǎng)老院管理制度完善，事故率低;有些有制度缺陷，事故率高。如果保費一律都是一張床一年32元，對事故率低的養(yǎng)老院就不公平。因此責(zé)任險設(shè)置了費率浮動機(jī)制，規(guī)定保費可以上下浮動30%。
■養(yǎng)老院險
2012年9月，北京市民政局、市財政局出臺《關(guān)于推行養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險的意見》，決定在全市范圍內(nèi)推行“養(yǎng)老院綜合責(zé)任保險”。
“老人院險”主要保障范圍包括意外傷殘或身故責(zé)任、法律費用、第三者責(zé)任三項。老人如果在養(yǎng)老院“責(zé)任范圍內(nèi)”發(fā)生意外事故遭受人身傷害或身故的，應(yīng)由養(yǎng)老院承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。老人發(fā)生事故時，養(yǎng)老院支付的合理的、必要的施救費用，由保險公司負(fù)責(zé)給付。老人的親朋在探視老人時發(fā)生意外，亦由保險公司賠付。
《意見》明確，保險費用由養(yǎng)老院繳納。本市將對保險繳費按照80%給予補(bǔ)貼，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)保費的20%，今后還將適時調(diào)整補(bǔ)貼比例。
