破解之策

　　政府出手 “養(yǎng)老院險(xiǎn)”年補(bǔ)430萬元

　　由于風(fēng)險(xiǎn)太高，商業(yè)保險(xiǎn)之于65歲以上老年人幾乎是一片空白，而老年群體在日常出行和活動(dòng)期間比一般人受傷害的可能性高很多。本月初，北京市民政局宣布，啟動(dòng)“北京老年人意外傷害保險(xiǎn)”，確保老年人在公共場(chǎng)所一旦發(fā)生意外，可獲得保險(xiǎn)公司的賠償，投保沒有年齡封頂，百歲老人也可以投保。市政府起“兜底”作用——為7萬多名北京戶籍的“低保”老人、城鎮(zhèn)“三無”老人、農(nóng)村“五保”老人、優(yōu)撫對(duì)象及“失獨(dú)”老人，統(tǒng)一出資投保，每人一份，總投資大約100萬元，一旦出險(xiǎn)，每人最多可賠付5萬元。其他老人可以自費(fèi)購買，每份15元，最多買4份，一旦出意外，最高可以得到20萬元的賠償。該保險(xiǎn)12月16日正式辦理。

　　而幾乎同時(shí)，剛剛實(shí)施一年的“北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”首次續(xù)保，每張床位保費(fèi)依然是160元，其中80%由政府買單，20%由養(yǎng)老院自行承擔(dān)，一旦出事故，養(yǎng)老院最高可獲得500萬元的賠償。老人出險(xiǎn)后有最高1.5萬元的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷、2000元的搶救費(fèi)報(bào)銷。老人一旦身故，最高可獲得12萬元賠償;一旦傷殘，將按傷殘程度獲得傷殘賠償金;住院期間還可以得到每天100元的住院津貼;需要輪椅等還可以報(bào)銷5000元的“殘疾輔助器具費(fèi)用”。如果打官司，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償養(yǎng)老院最高15萬元的“律師費(fèi)用”。

　　北京晨報(bào)記者獲悉，今年的續(xù)保工作已經(jīng)結(jié)束，全市共有357家養(yǎng)老院繳納了2013年度到2014年度的保費(fèi)，投保養(yǎng)老床位近3.4萬張。根據(jù)北京市民政局的數(shù)據(jù)，今年的“養(yǎng)老院險(xiǎn)”總保費(fèi)530萬元，其中政府補(bǔ)貼430余萬元，各家養(yǎng)老院自行承擔(dān)不足100萬元。

　　政策顯效 醫(yī)療保險(xiǎn)平復(fù)家屬吵鬧

　　幾乎所有的專家學(xué)者都認(rèn)為，養(yǎng)老院最核心的內(nèi)容是服務(wù)，沒有好的服務(wù)就沒有好的養(yǎng)老院，但是北京恒春老年公寓院長孟憲清卻不這么看：“第一位是安全，安全是‘1’，其他做得再好也是‘1’后面的‘0’。”

　　孟憲清此前在3家養(yǎng)老院工作過，這些年她一直在尋求保險(xiǎn)公司的幫助。“一個(gè)床位要200元錢，這個(gè)價(jià)格我咬咬牙認(rèn)了，但是理賠的手續(xù)非常麻煩。最不能接受的是，條款規(guī)定，只有法院判定是養(yǎng)老院的全責(zé)，保險(xiǎn)公司才給予賠付——每次事故都要讓我上法庭當(dāng)被告，我不能接受，幾百個(gè)老人等著我照顧，我沒這個(gè)時(shí)間，也雇不起律師。”

　　孟憲清說出了所有養(yǎng)老院院長的心聲。所以，去年11月15日當(dāng)市政府決定統(tǒng)一投保“養(yǎng)老院險(xiǎn)”、80%由政府補(bǔ)償時(shí)，近400家養(yǎng)老院的院長感覺心頭的一塊石頭落了地，除了尚未開業(yè)的幾家養(yǎng)老院外，大伙幾乎齊刷刷投了保。“手續(xù)簡單，每張床位也只繳32元錢。”孟憲清說，“我們150張床，政府掏了19200，自己只拿4800元。”

　　孟憲清辦公室的墻上就貼著“養(yǎng)老院險(xiǎn)”的報(bào)案電話、出險(xiǎn)索賠程序，一抬眼就能看見。“有了保險(xiǎn)就沒了后顧之憂。但安全仍然是第一位的，必定出了事故意味著老人要受罪。”

　　位于朝陽區(qū)的某老年公寓去年底投保了責(zé)任險(xiǎn)，目前發(fā)生過一起賠償案例。一位86歲的老人半夜起來上廁所，在沒有按鈴也沒有叫護(hù)士的情況下自己下床，結(jié)果不小心導(dǎo)致股骨頸骨折。家屬來了大吵大鬧，讓養(yǎng)老院賠償。后得知醫(yī)療費(fèi)用可以走保險(xiǎn)，事情得以平息。

　　“責(zé)任險(xiǎn)鼓勵(lì)出事后養(yǎng)老院及時(shí)救助老人，在一定程度上減輕了養(yǎng)老院的人力、物力和精力上的壓力。”這家養(yǎng)老院院長表示，“如果沒有政府部門主推，一般養(yǎng)老院是不會(huì)買的，太貴了。”

　　“養(yǎng)老院險(xiǎn)”并非強(qiáng)制保險(xiǎn)。今年有25家養(yǎng)老院沒有續(xù)保，工作人員對(duì)數(shù)據(jù)追蹤發(fā)現(xiàn)，只有7家屬于實(shí)際運(yùn)營而未參保，主要理由是因?yàn)榻衲隂]有出險(xiǎn)，所以不再續(xù)保。今年的“養(yǎng)老院險(xiǎn)”續(xù)保率為98%。

　　中國公益研究院院長王振耀對(duì)此評(píng)價(jià)說：“養(yǎng)老院險(xiǎn)讓養(yǎng)老院敢收老人了。”清華大學(xué)建筑學(xué)院教授周燕珉則表示：“政府推行養(yǎng)老院責(zé)任險(xiǎn)使開發(fā)者和運(yùn)營方更加放心。”清華同衡養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專家委員會(huì)專家委員、著名律師王建文表示：“責(zé)任險(xiǎn)是養(yǎng)老院生存和發(fā)展的必備條件之一，而且只能由政府部門牽頭參與，才會(huì)有效果。”而更多的專家則表示，應(yīng)像推廣“交強(qiáng)險(xiǎn)”一樣強(qiáng)制推廣“養(yǎng)老院險(xiǎn)”。

　　北京市民政局社會(huì)福利處處長李紹純表示，北京雖然不是第一個(gè)出臺(tái)“養(yǎng)老院險(xiǎn)”的城市，但卻是政府補(bǔ)貼最高、養(yǎng)老院自負(fù)保費(fèi)最低、保障范圍最廣、賠付金額最高的城市。

　　行業(yè)調(diào)查

　　養(yǎng)老院險(xiǎn)“賠穿了”

　　如果政府不帶頭力推，“養(yǎng)老院險(xiǎn)”到底能不能靠市場(chǎng)的力量走下去?根據(jù)北京市民政局副局長李紅兵提供的數(shù)據(jù)，2012年度到2013年度，北京市有349家養(yǎng)老院參保“養(yǎng)老院險(xiǎn)”，投保床位3.45萬張，總保費(fèi)539萬，政府補(bǔ)貼保費(fèi)437萬余元，養(yǎng)老院自付保費(fèi)100萬。保險(xiǎn)實(shí)施一年來，出險(xiǎn)375起，已結(jié)案126起，共賠付215萬元;未結(jié)案249起，預(yù)計(jì)需要賠付330萬元。預(yù)計(jì)最后實(shí)際總賠付金額將超出總保費(fèi)的10%左右。拿著這一摞數(shù)據(jù)，李紅兵表示：“目前看是‘賠穿’了。但是，養(yǎng)老院和住院老人的權(quán)益都得到了保障。”

　　北京市民政局社會(huì)福利處處長李紹純告訴記者，“養(yǎng)老院險(xiǎn)”是北京市政府首次對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行公開招標(biāo)。人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司、平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司和中國人壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司共同承保，分別按70%、20%和10%的比例分保。“三家分保就是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　宋海英女士是“民政部養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)課題研究組”組長，當(dāng)年她主持設(shè)計(jì)了北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)。她在接受北京晨報(bào)記者采訪時(shí)表示： “當(dāng)初預(yù)計(jì)可以打個(gè)平手，但是這個(gè)保險(xiǎn)誰也沒做過，不能科學(xué)預(yù)期它的風(fēng)險(xiǎn)到底有多大。此前只有上海有這種保險(xiǎn)，連續(xù)3年‘賠穿’，后來上調(diào)了保費(fèi)，才打了個(gè)平手。”

　　宋海英強(qiáng)調(diào)說，目前下“賠穿”的結(jié)論為時(shí)尚早，大部分案件處于治療或整理索賠單據(jù)中，至明年8月才有可能得出今年的全部數(shù)據(jù)。同時(shí)，一個(gè)險(xiǎn)種至少要經(jīng)過5年實(shí)踐才可能有數(shù)據(jù)做支撐得出是賠是賺的結(jié)論。“但是，當(dāng)初我們?cè)O(shè)計(jì)的就是公益險(xiǎn)，是民生工程。”

　　對(duì)于349家養(yǎng)老院一年中出險(xiǎn)375次這一數(shù)字到底是高是低?宋海英表示，由于此前沒有類似保險(xiǎn)，因此沒有數(shù)據(jù)做比較，但是卻可以通過分析數(shù)據(jù)完善管理制度。她舉例說，養(yǎng)老院險(xiǎn)在上海實(shí)施第一年時(shí)出險(xiǎn)1200余起，第二年就驟降到750起。宋海英表示，有些養(yǎng)老院管理制度完善，事故率低;有些有制度缺陷，事故率高。如果保費(fèi)一律都是一張床一年32元，對(duì)事故率低的養(yǎng)老院就不公平。因此責(zé)任險(xiǎn)設(shè)置了費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，規(guī)定保費(fèi)可以上下浮動(dòng)30%。

　　■養(yǎng)老院險(xiǎn)

　　2012年9月，北京市民政局、市財(cái)政局出臺(tái)《關(guān)于推行養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的意見》，決定在全市范圍內(nèi)推行“養(yǎng)老院綜合責(zé)任保險(xiǎn)”。

　　“老人院險(xiǎn)”主要保障范圍包括意外傷殘或身故責(zé)任、法律費(fèi)用、第三者責(zé)任三項(xiàng)。老人如果在養(yǎng)老院“責(zé)任范圍內(nèi)”發(fā)生意外事故遭受人身傷害或身故的，應(yīng)由養(yǎng)老院承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。老人發(fā)生事故時(shí)，養(yǎng)老院支付的合理的、必要的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付。老人的親朋在探視老人時(shí)發(fā)生意外，亦由保險(xiǎn)公司賠付。

　　《意見》明確，保險(xiǎn)費(fèi)用由養(yǎng)老院繳納。本市將對(duì)保險(xiǎn)繳費(fèi)按照80%給予補(bǔ)貼，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)保費(fèi)的20%，今后還將適時(shí)調(diào)整補(bǔ)貼比例。