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北京養(yǎng)老院保險(xiǎn)調(diào)查:老人一跤摔“倒”養(yǎng)老院

編輯:anshanshan

  破解之策

  政府出手 “養(yǎng)老院險(xiǎn)”年補(bǔ)430萬元

  由于風(fēng)險(xiǎn)太高,商業(yè)保險(xiǎn)之于65歲以上老年人幾乎是一片空白,而老年群體在日常出行和活動(dòng)期間比一般人受傷害的可能性高很多。本月初,北京市民政局宣布,啟動(dòng)“北京老年人意外傷害保險(xiǎn)”,確保老年人在公共場(chǎng)所一旦發(fā)生意外,可獲得保險(xiǎn)公司的賠償,投保沒有年齡封頂,百歲老人也可以投保。市政府起“兜底”作用——為7萬多名北京戶籍的“低保”老人、城鎮(zhèn)“三無”老人、農(nóng)村“五保”老人、優(yōu)撫對(duì)象及“失獨(dú)”老人,統(tǒng)一出資投保,每人一份,總投資大約100萬元,一旦出險(xiǎn),每人最多可賠付5萬元。其他老人可以自費(fèi)購買,每份15元,最多買4份,一旦出意外,最高可以得到20萬元的賠償。該保險(xiǎn)12月16日正式辦理。

  而幾乎同時(shí),剛剛實(shí)施一年的“北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”首次續(xù)保,每張床位保費(fèi)依然是160元,其中80%由政府買單,20%由養(yǎng)老院自行承擔(dān),一旦出事故,養(yǎng)老院最高可獲得500萬元的賠償。老人出險(xiǎn)后有最高1.5萬元的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷、2000元的搶救費(fèi)報(bào)銷。老人一旦身故,最高可獲得12萬元賠償;一旦傷殘,將按傷殘程度獲得傷殘賠償金;住院期間還可以得到每天100元的住院津貼;需要輪椅等還可以報(bào)銷5000元的“殘疾輔助器具費(fèi)用”。如果打官司,保險(xiǎn)公司會(huì)賠償養(yǎng)老院最高15萬元的“律師費(fèi)用”。

  北京晨報(bào)記者獲悉,今年的續(xù)保工作已經(jīng)結(jié)束,全市共有357家養(yǎng)老院繳納了2013年度到2014年度的保費(fèi),投保養(yǎng)老床位近3.4萬張。根據(jù)北京市民政局的數(shù)據(jù),今年的“養(yǎng)老院險(xiǎn)”總保費(fèi)530萬元,其中政府補(bǔ)貼430余萬元,各家養(yǎng)老院自行承擔(dān)不足100萬元。

北京養(yǎng)老院保險(xiǎn)調(diào)查:老人一跤摔“倒”養(yǎng)老院

  政策顯效 醫(yī)療保險(xiǎn)平復(fù)家屬吵鬧

  幾乎所有的專家學(xué)者都認(rèn)為,養(yǎng)老院最核心的內(nèi)容是服務(wù),沒有好的服務(wù)就沒有好的養(yǎng)老院,但是北京恒春老年公寓院長孟憲清卻不這么看:“第一位是安全,安全是‘1’,其他做得再好也是‘1’后面的‘0’。”

  孟憲清此前在3家養(yǎng)老院工作過,這些年她一直在尋求保險(xiǎn)公司的幫助。“一個(gè)床位要200元錢,這個(gè)價(jià)格我咬咬牙認(rèn)了,但是理賠的手續(xù)非常麻煩。最不能接受的是,條款規(guī)定,只有法院判定是養(yǎng)老院的全責(zé),保險(xiǎn)公司才給予賠付——每次事故都要讓我上法庭當(dāng)被告,我不能接受,幾百個(gè)老人等著我照顧,我沒這個(gè)時(shí)間,也雇不起律師。”

  孟憲清說出了所有養(yǎng)老院院長的心聲。所以,去年11月15日當(dāng)市政府決定統(tǒng)一投保“養(yǎng)老院險(xiǎn)”、80%由政府補(bǔ)償時(shí),近400家養(yǎng)老院的院長感覺心頭的一塊石頭落了地,除了尚未開業(yè)的幾家養(yǎng)老院外,大伙幾乎齊刷刷投了保。“手續(xù)簡單,每張床位也只繳32元錢。”孟憲清說,“我們150張床,政府掏了19200,自己只拿4800元。”

  孟憲清辦公室的墻上就貼著“養(yǎng)老院險(xiǎn)”的報(bào)案電話、出險(xiǎn)索賠程序,一抬眼就能看見。“有了保險(xiǎn)就沒了后顧之憂。但安全仍然是第一位的,必定出了事故意味著老人要受罪。”

  位于朝陽區(qū)的某老年公寓去年底投保了責(zé)任險(xiǎn),目前發(fā)生過一起賠償案例。一位86歲的老人半夜起來上廁所,在沒有按鈴也沒有叫護(hù)士的情況下自己下床,結(jié)果不小心導(dǎo)致股骨頸骨折。家屬來了大吵大鬧,讓養(yǎng)老院賠償。后得知醫(yī)療費(fèi)用可以走保險(xiǎn),事情得以平息。

  “責(zé)任險(xiǎn)鼓勵(lì)出事后養(yǎng)老院及時(shí)救助老人,在一定程度上減輕了養(yǎng)老院的人力、物力和精力上的壓力。”這家養(yǎng)老院院長表示,“如果沒有政府部門主推,一般養(yǎng)老院是不會(huì)買的,太貴了。”

  “養(yǎng)老院險(xiǎn)”并非強(qiáng)制保險(xiǎn)。今年有25家養(yǎng)老院沒有續(xù)保,工作人員對(duì)數(shù)據(jù)追蹤發(fā)現(xiàn),只有7家屬于實(shí)際運(yùn)營而未參保,主要理由是因?yàn)榻衲隂]有出險(xiǎn),所以不再續(xù)保。今年的“養(yǎng)老院險(xiǎn)”續(xù)保率為98%。

  中國公益研究院院長王振耀對(duì)此評(píng)價(jià)說:“養(yǎng)老院險(xiǎn)讓養(yǎng)老院敢收老人了。”清華大學(xué)建筑學(xué)院教授周燕珉則表示:“政府推行養(yǎng)老院責(zé)任險(xiǎn)使開發(fā)者和運(yùn)營方更加放心。”清華同衡養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專家委員會(huì)專家委員、著名律師王建文表示:“責(zé)任險(xiǎn)是養(yǎng)老院生存和發(fā)展的必備條件之一,而且只能由政府部門牽頭參與,才會(huì)有效果。”而更多的專家則表示,應(yīng)像推廣“交強(qiáng)險(xiǎn)”一樣強(qiáng)制推廣“養(yǎng)老院險(xiǎn)”。

  北京市民政局社會(huì)福利處處長李紹純表示,北京雖然不是第一個(gè)出臺(tái)“養(yǎng)老院險(xiǎn)”的城市,但卻是政府補(bǔ)貼最高、養(yǎng)老院自負(fù)保費(fèi)最低、保障范圍最廣、賠付金額最高的城市。

  行業(yè)調(diào)查

  養(yǎng)老院險(xiǎn)“賠穿了”

  如果政府不帶頭力推,“養(yǎng)老院險(xiǎn)”到底能不能靠市場(chǎng)的力量走下去?根據(jù)北京市民政局副局長李紅兵提供的數(shù)據(jù),2012年度到2013年度,北京市有349家養(yǎng)老院參保“養(yǎng)老院險(xiǎn)”,投保床位3.45萬張,總保費(fèi)539萬,政府補(bǔ)貼保費(fèi)437萬余元,養(yǎng)老院自付保費(fèi)100萬。保險(xiǎn)實(shí)施一年來,出險(xiǎn)375起,已結(jié)案126起,共賠付215萬元;未結(jié)案249起,預(yù)計(jì)需要賠付330萬元。預(yù)計(jì)最后實(shí)際總賠付金額將超出總保費(fèi)的10%左右。拿著這一摞數(shù)據(jù),李紅兵表示:“目前看是‘賠穿’了。但是,養(yǎng)老院和住院老人的權(quán)益都得到了保障。”

  北京市民政局社會(huì)福利處處長李紹純告訴記者,“養(yǎng)老院險(xiǎn)”是北京市政府首次對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行公開招標(biāo)。人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司、平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司和中國人壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司共同承保,分別按70%、20%和10%的比例分保。“三家分保就是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”

  宋海英女士是“民政部養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)課題研究組”組長,當(dāng)年她主持設(shè)計(jì)了北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)。她在接受北京晨報(bào)記者采訪時(shí)表示: “當(dāng)初預(yù)計(jì)可以打個(gè)平手,但是這個(gè)保險(xiǎn)誰也沒做過,不能科學(xué)預(yù)期它的風(fēng)險(xiǎn)到底有多大。此前只有上海有這種保險(xiǎn),連續(xù)3年‘賠穿’,后來上調(diào)了保費(fèi),才打了個(gè)平手。”

  宋海英強(qiáng)調(diào)說,目前下“賠穿”的結(jié)論為時(shí)尚早,大部分案件處于治療或整理索賠單據(jù)中,至明年8月才有可能得出今年的全部數(shù)據(jù)。同時(shí),一個(gè)險(xiǎn)種至少要經(jīng)過5年實(shí)踐才可能有數(shù)據(jù)做支撐得出是賠是賺的結(jié)論。“但是,當(dāng)初我們?cè)O(shè)計(jì)的就是公益險(xiǎn),是民生工程。”

  對(duì)于349家養(yǎng)老院一年中出險(xiǎn)375次這一數(shù)字到底是高是低?宋海英表示,由于此前沒有類似保險(xiǎn),因此沒有數(shù)據(jù)做比較,但是卻可以通過分析數(shù)據(jù)完善管理制度。她舉例說,養(yǎng)老院險(xiǎn)在上海實(shí)施第一年時(shí)出險(xiǎn)1200余起,第二年就驟降到750起。宋海英表示,有些養(yǎng)老院管理制度完善,事故率低;有些有制度缺陷,事故率高。如果保費(fèi)一律都是一張床一年32元,對(duì)事故率低的養(yǎng)老院就不公平。因此責(zé)任險(xiǎn)設(shè)置了費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制,規(guī)定保費(fèi)可以上下浮動(dòng)30%。

  ■養(yǎng)老院險(xiǎn)

  2012年9月,北京市民政局、市財(cái)政局出臺(tái)《關(guān)于推行養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的意見》,決定在全市范圍內(nèi)推行“養(yǎng)老院綜合責(zé)任保險(xiǎn)”。

  “老人院險(xiǎn)”主要保障范圍包括意外傷殘或身故責(zé)任、法律費(fèi)用、第三者責(zé)任三項(xiàng)。老人如果在養(yǎng)老院“責(zé)任范圍內(nèi)”發(fā)生意外事故遭受人身傷害或身故的,應(yīng)由養(yǎng)老院承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。老人發(fā)生事故時(shí),養(yǎng)老院支付的合理的、必要的施救費(fèi)用,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付。老人的親朋在探視老人時(shí)發(fā)生意外,亦由保險(xiǎn)公司賠付。

  《意見》明確,保險(xiǎn)費(fèi)用由養(yǎng)老院繳納。本市將對(duì)保險(xiǎn)繳費(fèi)按照80%給予補(bǔ)貼,養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)保費(fèi)的20%,今后還將適時(shí)調(diào)整補(bǔ)貼比例。

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